赴港投保“小阳春”

自香港与内地恢复通关以来，内地旅客赴港热情持续升高。根据香港特区政府入境事务处披露的数据，今年1-2月已有逾62.8万名内地旅客访港，为2022年同期的75倍。伴随着旅客到来一起火起来的还有香港的投资理财市场。汇丰银行已经宣布，旗下3家分行将率先试行一周7天营业。赴港投保也将迎来新机遇，在小红书上，有网友晒自己“打飞的”去香港买保险；香港的保险代理人也愈发忙碌，连休息日都已经排满班。

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为何香港保险如此受追捧？对于内地旅客来说，去香港买保险又该注意什么？

险企与客户的双向奔赴

经历了三年“寒冬”的香港保险业正在步入“小阳春”。

“从2月开始，保单预约量与日俱增，最近的保单预约已经爆满。”一位从业五年的香港保险代理人告诉北京商报记者，最近咨询及购买保单的内地客户越来越多，非工作日的签约都已经约满。

随着2月香港与内地恢复通关，一同被带火的还有香港保险市场。据瑞银实证所通关前调查显示，受访的1000名内地居民中，47%有意买境外保险，约2/3考虑在通关一年内投保。

为迎接内地旅客，香港金融机构也“摩拳擦掌”，北京商报记者了解到，由于内地客户大增导致的金融服务需求上升，汇丰银行3月20日在香港对外宣布，旗下3家分行将率先试行一周7天营业。

“除加强员工培训外，亦会通过适时调配人手和招聘，将服务内地客户的国际银行业务及保险相关团队的规模扩大四成。”汇丰香港区财富管理及个人银行业务分销主管彭淑贞近日表示。

香港的保险公司则是推出了力度较大的优惠活动，上述保险代理人向北京商报记者介绍，现在签单可以享受两方面优惠，一是保费回赠优惠，就是第二年缴保费的时候抵扣，比如需要每年缴纳10万美元保费，回赠25%的话，那第二年就只需要缴7.5万美元就可以了；二是预缴利息，如果不预缴，则无法享受预缴优惠。

一直以来，内地消费者是香港寿险市场新单保费的重要来源，随着更多内地旅客赴港，香港保险市场也有望恢复往日活力。3月10日，香港保险业监管局公布的2022年香港保险业临时统计数据显示，期内毛保费总额较上年同期下跌7.7%，但来自内地访客的新造业务保费为21亿港元，同比上升200.3%。虽然恢复通关后的香港保险市场保费数据尚未出炉，但是可以看到内地访客对香港保险加码的趋势。

信达证券分析师王舫朝预测，随着香港和内地通关的全面恢复，内地赴港游客有望逐步上升，同时随着居民收入水平的日益提升，内地居民相关财富管理和传承、健康保障等需求有望逐步释放，香港保险市场有望凭借市场化和专业化等优势赢得更多内地客户的信任，从而促进香港保险市场的增长。

收益、分红优势明显

香港保险和奶粉、奢侈品一样曾一度成为内地旅客赴港必买的“特产”。选择多、分红高、保费低、美元保单、全球理赔……这些优势让香港保险备受青睐。

内地访客喜欢在香港买哪类保险？另一位香港保险代理人向北京商报记者透露，目前储蓄型保单咨询量最大，她表示，大多数是奔着收益去的，香港的储蓄分红险年化收益率较高，很多热销产品在长时间投资之后，年化收益基本能够达到6%，而且这类产品风险也不高。还有就是储蓄的其他功能，比如美元保单对冲汇率风险，传承功能以及资产隔离等。

香港保险业监管局公布的数据也提到，内地客户群组购买的保单中约95%是以非整付方式支付(即非一笔过支付)，终身寿险、危疾及医疗保险分别占保单的份额为41%、32%和19%。

实际上，自2022年内地“资管新规”正式落地，保本理财清零，投资者对能兼顾保本与收益的金融产品更加渴求。而近两年漫天飞舞的黑天鹅、个别国家的汇率波动，也让越来越多投资者意识到全球化资产配置的重要性。

不过，香港与内地存在监管规则、汇率、法律等多方面的差异，投保时仍需慎重对待。英国精算师协会会员及泰生元精算咨询公司创始人毛艳辉在接受北京商报记者采访时表示，相比内地属地投保，购买香港保险多了保费门槛限制、付费限制。两地监管政策的不同，让专业不对称、信息不对称等问题更为明显。如果不考虑需求，跟风买香港保险，在后续的客户服务方面，会有更多劣势。

资深精算师徐昱琛进一步提示，消费者要根据自身需求进行选择，综合考虑自身及家庭是否有海外资产的配置需求，不能盲目跟风；保险本身属于比较复杂的金融产品，且涉及金额比较大，在投保时要找专业服务人员；在签单时，也要符合监管要求，需要去香港完成签单。

两地保险加速互联互通

香港是全球最发达、最开放的保险市场之一，凭借得天独厚的优势，香港成为国内外资金往来、贸易往来的中转站。但是，对于内地消费者来说，由于外汇管制的原因，目前的理赔款兑换是个问题。

北京商报记者了解到，目前内地客户在香港投保，当保费到期或中止，需要取回现金价值；或保单发生理赔时，相关资金需要汇入香港账户，很难汇入内地银行账户。业内对于建立香港寿险服务中心的呼声越来越高。在今年全国两会期间，也有政协委员提出了相关提案。

政策端的不断调整也有望为两地保险市场的新发展带来助力。2022年12月，香港特区政府发布《香港保险业的发展策略蓝图》指出，粤港澳大湾区是香港以内循环“推广者”角色参与“双循环”策略的理想切入点，香港正争取于南沙和前海等地成立保险售后服务中心，并将进一步研究实现连接内地与香港保险市场的可行模式，巩固香港作为国际风险管理中心和成熟完备的保险枢纽定位。

在上个月，央行会同银保监会、证监会、外汇局、广东省人民政府联合发布的《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》也提到，允许境外特别是香港地区金融机构在前海合作区设立人身险公司、财产险公司、保险控股公司完善跨境保险业务，加快在前海合作区等设立粤港澳大湾区保险服务中心。

谈及两地保险互联互通，徐昱琛直言，目前对于粤港澳大湾区保险服务中心的建立还在研讨中，如果未来顺利落地，对于香港保险的售后服务，包括保费的续缴、理赔以及跨境资金的进出，都有望通过保险服务中心变得更便利。

北京商报记者 陈婷婷 李秀梅